Calculadora de interés compuesto

Es ganar intereses sobre los intereses. Si inviertes 10.000 € al 7 %, el primer año ganas 700 €, y el segundo ganas el 7 % de 10.700 €, que son 749 €. Con el tiempo la curva se acelera: con 200 € al mes al 7 % durante 25 años, sin capital inicial, llegas a unos 156.608 €: has aportado 60.000 € y el 61,7 % del capital final (96.608 €) son ganancias, no aportaciones.

Sin aportaciones: Cn = C₀ × (1 + i)^n, donde C₀ es el capital inicial, i el interés de cada periodo y n el número de periodos. Con aportaciones mensuales A se suma A × ((1 + i)^n − 1) / i. Si partes de una rentabilidad anual r, usa el interés mensual equivalente i = (1 + r)^(1/12) − 1, no r / 12, para no inflar el resultado.

Depende de la rentabilidad y del plazo. Con un 5 % anual, 200 € al mes durante 30 años se convierten en unos 163.000 €, habiendo aportado 72.000 €. Con un 7 %, en unos 234.000 €. Son cifras brutas: al vender pagarás IRPF por la ganancia. Las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras.

Al vender, la ganancia (precio de venta menos precio de compra, con los gastos incluidos) se suma a tu base del ahorro, que tributa al 19 % hasta 6.000 €, al 21 % hasta 50.000 €, al 23 % hasta 200.000 €, al 27 % hasta 300.000 € y al 30 % por encima (arts. 66 y 76 de la Ley del IRPF). Los intereses y dividendos tributan cada año y llevan una retención del 19 %.

Te hace perder poder adquisitivo. Para ver el resultado en euros de hoy, divide el capital final entre (1 + inflación)^años. La rentabilidad real es (1 + rentabilidad) / (1 + inflación) − 1: un 7 % con un 2 % de inflación es un 4,9 % real. Por ejemplo, 210.883 € dentro de 25 años con una inflación del 2 % equivalen a unos 128.540 € de hoy.

No. Los fondos de inversión se pueden traspasar de uno a otro sin pagar impuestos hasta que reembolses el dinero (art. 94 de la Ley del IRPF), y eso deja que el interés compuesto trabaje sobre la parte que no pagas. Los ETF, que son fondos cotizados, quedan fuera de esa regla: cada venta tributa.

Es un atajo para saber en cuántos años se duplica tu dinero: divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 7 % tarda unos 10,3 años (el valor exacto es 10,24) y al 3 %, unos 24 (exacto: 23,4). Funciona bien con rentabilidades de entre el 2 % y el 12 % y sin aportaciones.

Las aportaciones a un plan de pensiones individual reducen tu base imponible, con un máximo de 1.500 € al año (8.500 € más si son planes de empresa, art. 52 de la Ley del IRPF). Las ganancias crecen sin tributar hasta el rescate, pero el rescate tributa como rendimiento del trabajo, al tipo general y no al del ahorro.

Mucho más de lo que parece, porque restan cada año sobre todo lo acumulado. Con 10.000 € iniciales y 200 € al mes al 6 % durante 20 años tendrías 122.759 € sin comisiones. Con un fondo que cobra el 1,5 % al año, 99.787 €: casi 23.000 € menos. Con un indexado del 0,2 %, 119.378 €. La calculadora resta la comisión cada año sobre el saldo (rentabilidad neta = (1 + rentabilidad) × (1 − comisión) − 1) en «Ajustar a mi caso» y te dice cuánto te cuesta.