Qu'est-ce qu'une carte bancaire gratuite ?
Une carte bancaire « gratuite », c'est presque toujours une carte sans cotisation annuelle et sans frais d'émission. Cela ne veut pas dire qu'elle ne coûte jamais rien. Retirer des espèces avec une carte de crédit, payer en plusieurs fois, utiliser un crédit renouvelable ou régler des achats dans une autre devise peut toujours entraîner des frais. Avant de souscrire, regardez ce que la carte vous coûterait avec votre usage réel, et pas seulement le montant de la cotisation.
En France, plusieurs cartes ont une cotisation de 0 €, surtout chez les banques en ligne et les néobanques. Parmi les offres que nous comparons, on trouve par exemple la Carte Visa Ultim et la Carte Visa Welcome de BoursoBank, la Carte Fosfo et la Gold Mastercard de Fortuneo, Hello one de Hello bank!, la Carte Visa Classic de BforBank, la Carte Revolut Standard, la Carte N26 Standard et la Carte Sumeria Standard, toutes à 0 €/an. D'autres sont payantes, comme la Carte Visa Classic de Monabanq à 24 €/an, le Compte Nickel avec carte Mastercard à 20 €/an ou la Carte N26 Smart à 58,80 €/an. Ce guide explique ce que couvre ce 0 € et ce qu'il ne couvre pas.
Ce que couvre vraiment la mention « gratuite »
La gratuité annoncée porte en général sur trois éléments :
- Frais d'émission : ce que la banque facture pour fabriquer et envoyer la carte la première fois.
- Cotisation : le montant payé chaque année, ou chaque mois, pour détenir la carte.
- Renouvellement : ce qui est facturé quand la carte arrive à expiration et qu'une nouvelle vous est envoyée.
Attention aux conditions de gratuité
Certaines cartes ne sont gratuites que sous conditions : un minimum de revenus ou de virements entrants, un nombre minimum de paiements, la détention d'autres produits, ou une utilisation régulière de la carte. Si vous ne remplissez plus ces conditions, des frais peuvent apparaître. Vérifiez dans les conditions tarifaires si la gratuité est permanente ou conditionnelle, et ce qui se passe si vous ne remplissez plus les critères.
Cartes liées à un compte ou à une offre groupée
La plupart des cartes sont liées à un compte courant, et parfois à une formule qui regroupe plusieurs services. La carte peut être gratuite alors que le compte ou la formule ont leurs propres frais. Additionnez les deux avant de décider.
Les frais qui restent possibles
Avec une cotisation à zéro, ce que vous payez dépend de la façon dont vous utilisez la carte. Voici les frais les plus courants.
Retirer des espèces à crédit
Un retrait avec une carte de crédit n'est pas la même chose qu'un retrait avec une carte de débit. La banque facture souvent des frais de retrait, parfois un pourcentage avec un minimum fixe. Selon le contrat, la somme retirée peut aussi porter intérêts dès le jour du retrait. Pour retirer des espèces, une carte de débit est en général plus adaptée.
Le nombre de retraits gratuits
Chez certaines banques en ligne et néobanques, les retraits ne sont gratuits que dans une certaine limite, par mois ou par montant. Au-delà, chaque retrait peut être facturé. Avant de choisir, regardez combien de retraits gratuits vous avez, en France et à l'étranger, et comparez avec vos habitudes.
Le coût du paiement en plusieurs fois
Selon la carte et le contrat, vous pouvez rembourser vos achats de plusieurs façons :
- Débit immédiat : chaque paiement est débité de votre compte tout de suite, sans intérêts.
- Débit différé : les paiements du mois sont débités en une seule fois à une date fixe, en général sans intérêts.
- Paiement fractionné ou crédit : vous étalez un achat ou remboursez chaque mois une partie de ce que vous devez. Cela peut entraîner des intérêts, des frais, ou les deux.
Si vous étalez souvent vos paiements, la cotisation est le coût qui compte le moins. Ce qu'il faut regarder, c'est le TAEG, qui regroupe en un seul pourcentage les intérêts et les frais. Comparez toujours le TAEG indiqué dans les informations précontractuelles.
Le crédit renouvelable
Certaines cartes sont liées à un crédit renouvelable. Ce que vous ne remboursez pas tout de suite reste une dette qui porte intérêts, et chaque remboursement libère à nouveau du crédit que vous pouvez dépenser. Cela fonctionne comme une réserve d'argent qui se reconstitue sans cesse. Si la mensualité est faible, une grande partie sert à payer les intérêts, et la dette baisse très lentement.
Avant de signer, vérifiez :
- Si les paiements sont faits par défaut au comptant ou à crédit.
- Le montant de la mensualité minimale et la part qui sert vraiment à rembourser la dette.
- Comment repasser au paiement au comptant depuis l'application ou l'espace client, et si cela coûte quelque chose.
Paiements en devises
Quand vous payez dans une autre monnaie que l'euro, beaucoup de cartes facturent des frais de change, souvent un pourcentage de chaque opération. Il faut y ajouter le taux de change appliqué par le réseau de la carte ou par la banque. Si un commerçant ou un distributeur à l'étranger vous propose de payer directement en euros, comparez avant d'accepter : c'est alors lui qui fait la conversion, et elle peut coûter plus cher.
Les cartes de néobanques comme la Carte Revolut Standard ou la Carte N26 Standard, toutes deux à 0 €/an dans notre liste, sont souvent utilisées en voyage. Vérifiez quand même leurs limites d'utilisation gratuite et les majorations possibles le week-end ou au-delà de certains montants.
Autres frais à vérifier
- Frais en cas d'incident de paiement ou de rejet d'un prélèvement.
- Frais en cas de dépassement du plafond ou du découvert autorisé.
- Coût d'une carte supplémentaire, d'une opposition ou d'un remplacement en cas de perte.
- Assurances ou options facturées à part.
Débit immédiat, débit différé, crédit ou carte à autorisation systématique : laquelle choisir
Carte à débit immédiat
Chaque paiement est débité de votre compte au moment de l'achat ou très peu de temps après. Il n'y a pas d'intérêts puisqu'il n'y a pas de crédit. C'est une option adaptée si vous voulez suivre vos dépenses au jour le jour. C'est le fonctionnement le plus courant des cartes gratuites des banques en ligne et des néobanques.
Carte à débit différé
Les paiements du mois sont débités en une seule fois, en général en fin de mois. Cela laisse un peu de souplesse sans intérêts, à condition d'avoir les fonds le jour du débit. Ce type de carte est souvent réservé à certaines cartes haut de gamme ou soumis à des conditions de revenus.
Carte de crédit
Elle permet d'étaler des achats grâce à une réserve de crédit, et certaines incluent des avantages. Ces avantages ont souvent des conditions et des limites qu'il faut lire. Elle reste intéressante si vous remboursez tout rapidement. Si vous étalez souvent vos paiements, les intérêts peuvent annuler les avantages.
Carte à autorisation systématique
Le solde du compte est vérifié avant chaque paiement ou retrait, et l'opération est refusée si le solde est insuffisant. C'est utile pour éviter le découvert, pour un premier compte ou pour limiter ses dépenses en voyage. Regardez si des frais sont facturés pour l'alimentation du compte ou en cas d'inactivité.
Profils jeunes
Certaines banques proposent des offres pour les jeunes ou les mineurs. Vérifiez jusqu'à quel âge les conditions s'appliquent et ce qui change ensuite.
À vérifier avant de souscrire
- Cotisation : vérifiez si l'émission, la cotisation et le renouvellement sont toujours gratuits ou seulement sous conditions.
- Conditions de gratuité : revenus, nombre de paiements, utilisation minimale, âge et autres produits exigés.
- Mode de débit : immédiat, différé ou à crédit, et comment le modifier.
- TAEG du paiement fractionné et du crédit renouvelable : il figure dans les informations précontractuelles.
- Espèces : le nombre de retraits gratuits et les frais au-delà.
- Devises : le pourcentage de frais de change et les limites d'utilisation gratuite.
- Frais d'incident : rejet, dépassement, opposition et remplacement de carte.
- Compte associé : s'il est obligatoire et ce qu'il coûte.
- Usage réel : faites le calcul avec vos dépenses habituelles, pas avec le cas le plus favorable présenté dans la publicité.
Questions fréquentes
Une carte bancaire gratuite est-elle vraiment sans frais ?
Seulement si vous l'utilisez sans générer de frais : vous restez dans les limites de retraits gratuits, vous n'utilisez pas de crédit et vous ne payez pas en devises avec majoration. La cotisation à 0 € ne couvre que l'émission, la détention et le renouvellement de la carte.
Des frais peuvent-ils apparaître plus tard ?
Oui, si la gratuité dépendait de conditions que vous ne remplissez plus, ou si la banque modifie ses tarifs. Relisez les conditions tarifaires et les informations de changement de tarifs que la banque vous envoie.
Comment savoir si ma carte est liée à un crédit renouvelable ?
Regardez le contrat, votre relevé mensuel ou l'application. Si vous remboursez une mensualité fixe ou un pourcentage et que le reste de la dette porte intérêts, vous utilisez un crédit de ce type. En général, vous pouvez demander à repasser au paiement au comptant.
Vaut-il mieux retirer des espèces avec une carte de débit ou de crédit ?
En général, c'est moins cher avec une carte de débit, car un retrait à crédit entraîne souvent des frais et peut porter intérêts dès le premier jour.
Quelle carte choisir pour voyager hors de la zone euro ?
Celle qui facture le moins de frais de change et de frais de retrait à l'étranger. Comparez ces deux éléments et les limites d'utilisation gratuite avant de regarder la cotisation.